Banque : montage du dossier
Choisir la banque n'était déjà pas facile mais obtenir une offre est encore plus fastidieux !!
Le précédent épisode comparait les offres de 6 banques : http://maison.bioclimatique.over-blog.fr/article-29460454.html
Après avoir consulté près de 6 banques en Haute Savoie (mais aussi en Alsace, si si !), notre choix s'était porté sur une banque en particulier car le taux global du coût de l'emprunt était le plus faible. Seulement voilà, 1 mois s'est écoulé depuis le dernier entretien et déjà le taux est revu à la hausse... J'ai donc naturellement contacté la banque concurrente, qui elle aussi a revu son taux à la hausse.
C'est à ni rien comprendre, le taux de référence (Libor 3 mois) a baissé et notre apport personnel revu à la hausse afin de raccourcir la durée de l'emprunt de 20 à 15 ans. Résultat : sanctionné !
Bref, il faut maintenant faire jouer la concurrence entre les deux et nous montons donc 2 dossiers pour obtenir un offre ferme de chaque banque d'ici fin avril.
Les pièces demandées par chaque banque sont différentes et la liste est longue. Globalement la banque 2 est TRES exigeante, surtout pour une construction sans contrat de construction de maison individuelle (CCMI). Les discussions étaient plutôt tendues car ils souhaitaient avoir tous les devis de la construction pour faire une offre (alors que le permis n'est pas encore déposé...). La banque 1 est plus souple, surtout si le dossier n'est pas mauvais.
Nous avons revu les simulations et les avons comparé, elles sont désormais très proches.
Après mûres reflexions, nous avons ajusté le comparatif pour refléter certains points obscures:
- La banque 2 affiche un taux fixe (donc sûr) et une offre d'assurances très compétitive mais seulement il ne faut pas oublier que le taux de change CHF/EUR ne s'appliquera qu'aux déblocages de fonds, soit dans 1 an, d'ici là, le taux peut grimper et le coût de l'emprunt avec ! De plus, les tarifs aguichant d'assurances ne comprennent pas l'arrêt temporaire de travail, il faudra donc ajouter un coût pour une couverture supplémentaire.
- Le banque 1 qui était à priori plus couteux affiche un taux Capé (donc incertain mais seulement avec 0.5% de flexibilité) mais le taux de change est vérouillé dés le début (donc pas de risque de surcoût si le taux est défavorable dans un 1 an).
Voici le résumé, incluant les risques maximum. Suite au prochain épisode...
Le précédent épisode comparait les offres de 6 banques : http://maison.bioclimatique.over-blog.fr/article-29460454.html
Après avoir consulté près de 6 banques en Haute Savoie (mais aussi en Alsace, si si !), notre choix s'était porté sur une banque en particulier car le taux global du coût de l'emprunt était le plus faible. Seulement voilà, 1 mois s'est écoulé depuis le dernier entretien et déjà le taux est revu à la hausse... J'ai donc naturellement contacté la banque concurrente, qui elle aussi a revu son taux à la hausse.
C'est à ni rien comprendre, le taux de référence (Libor 3 mois) a baissé et notre apport personnel revu à la hausse afin de raccourcir la durée de l'emprunt de 20 à 15 ans. Résultat : sanctionné !
Bref, il faut maintenant faire jouer la concurrence entre les deux et nous montons donc 2 dossiers pour obtenir un offre ferme de chaque banque d'ici fin avril.
Les pièces demandées par chaque banque sont différentes et la liste est longue. Globalement la banque 2 est TRES exigeante, surtout pour une construction sans contrat de construction de maison individuelle (CCMI). Les discussions étaient plutôt tendues car ils souhaitaient avoir tous les devis de la construction pour faire une offre (alors que le permis n'est pas encore déposé...). La banque 1 est plus souple, surtout si le dossier n'est pas mauvais.
Nous avons revu les simulations et les avons comparé, elles sont désormais très proches.
Après mûres reflexions, nous avons ajusté le comparatif pour refléter certains points obscures:
- La banque 2 affiche un taux fixe (donc sûr) et une offre d'assurances très compétitive mais seulement il ne faut pas oublier que le taux de change CHF/EUR ne s'appliquera qu'aux déblocages de fonds, soit dans 1 an, d'ici là, le taux peut grimper et le coût de l'emprunt avec ! De plus, les tarifs aguichant d'assurances ne comprennent pas l'arrêt temporaire de travail, il faudra donc ajouter un coût pour une couverture supplémentaire.
- Le banque 1 qui était à priori plus couteux affiche un taux Capé (donc incertain mais seulement avec 0.5% de flexibilité) mais le taux de change est vérouillé dés le début (donc pas de risque de surcoût si le taux est défavorable dans un 1 an).
Voici le résumé, incluant les risques maximum. Suite au prochain épisode...
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